Első ránézésre a kockázati életbiztosítás „nagy”, a kegyeleti „kicsi” – de a méret a legfelszínesebb különbség. A tartam, az elbírálás és a cél az, amiben a két termék valójában elválik.
- A kockázati életbiztosítás jellemzően határozott tartamú: a védelem a tartam végén lejár.
- A kegyeleti élethosszig szól: a szolgáltatás – a szabályok keretei között – előbb-utóbb, egyszer esedékessé válik.
- A kockázatinál részletes elbírálás és jellemzően kedvezőbb díj-összeg arány; a kegyeletinél egyszerű kötés idős korban is.
A tartam: lejáró és életre szóló védelem
A kockázati életbiztosítás jellemzően meghatározott tartamra szól – addig, amíg a védendő helyzet fennáll: hitel, kiskorú gyerekek, aktív keresőévek. Ha a tartam lejár, a védelem megszűnik, kifizetés nélkül. A kegyeleti ezzel szemben élethosszig tart: az esemény, amelyre szól, egyszer biztosan bekövetkezik – ezért a kérdés nem „lesz-e kifizetés”, hanem „mikor és mennyi”. Ez a különbség magyarázza a díjszerkezetek eltérését is.
Az elbírálás: részletes vagy egyszerűsített
A kockázatinál a biztosító részletes egészségi nyilatkozatot kér, magasabb összegnél vizsgálatot is – cserébe egészséges, fiatalabb ügyfélnek kedvező díjat tud adni. A kegyeletinél az elbírálás egyszerűsített vagy el is marad – helyette várakozási idő és sávos első évek élnek. A két logika két élethelyzetre való: az egyik a bizonyítható jó egészségre épít, a másik a hozzáférhetőségre.
A cél: megélhetés vagy búcsú
A kockázati összege a család kieső jövedelméhez, hiteléhez, éveihez méretezett – jellemzően a kegyeleti összegek többszöröse. A kegyeleti a búcsú költségeire szabott. Ebből következik a gyakorlati irány: aktív korban, családdal és hitellel a kockázati az első – a búcsú költsége ilyenkor jellemzően elfér a nagyobb összegben. Idősebb korban, amikor a kockázati lejárt vagy már nem köthető, a kegyeleti veszi át a maga szűkebb, de fontos szerepét. A részletes családvédelmi kérdésekről az elet.biz szól.
Mikor van értelme együtt?
Átmeneti életszakaszban: amikor a kockázati tartama a vége felé jár, a kegyeleti korai megkötése biztosíthatja, hogy a védelem ne szakadjon meg – ráadásul fiatalabb belépési korral kedvezőbb díjjal. És akkor, ha a család a két kérdést – megélhetés és búcsú – tudatosan külön eszközzel kezeli. Az összefésülés az igényfelmérés dolga; a testvértémáról a alapcikk is szól.
Kérdése van a saját helyzetükre? Beszéljük meg nyugodtan – 20 perc, díjmentesen →
